Raha, raha ja raha. Sellaista se vaan on! Minulle raha ei ole niin oleellinen asia, mutta maailmalle sitäkin tärkeämpi. Jotta missään olisi mitään järkeä (esimerkiksi katto pään päällä) rahaa tulee kuitenkin hankkia, ja yhä useamman suomalaisen tie omaan kotiin käy asuntolainan kautta. Tässä muistareita näistä aiheista.
Säästämis- ja
sijoituskohteet
- 59 % suomalaisista on säästöjä tai sijoituksia.
- Käyttötilillä (palkkatili) 31 %
- Säästö-, sijoitus- tai muulla pankkitilillä 37 %
- Sijoitusrahastoissa 19 %
- Pörssiosakkeissa 16 %
- Joukkovelkakirjalainoissa ja indeksilainoissa 2 %
- PS-tuotteissa 2 %
- Säästö- ja sijoitusvakuutuksissa 6 %
- Vapaaehtoisissa yksilöllisissä eläkevakuutuksissa 10 %
- Sijoitusasunnon muodossa 6 %
- Muissa arvopapereissa (ml. optiot) 2 %
- Maa- ja metsäomaisuudessa 8 %
Tulot ja menot
Reilulla 50 % väestöstä tulot
ovat suuremmat kuin menot. Reilulla 30 % väestöstä tulot kattavat menot, eli
rahaa ei jää ylimääräistä. Alle 10 % väestöstä joutuu käyttämään säästöjään
menojen kattamiseksi. Säästämiseen vaikuttavat muun
muassa riskit, turvallisuus, tuotto, rahaksi muuttamisen helppous (likvidiys),
verottomuus, vaivattomuus, eläketurva ja sijoitusaika.
Kotitalouksien velat
- 53 %:lla suomalaisista lainaa
- 81 %:lla lapsiperheistä on lainaa
- Ikäryhmistä useimmin lainaa on 29-44 -vuotiailla
- Velkaantumisaste = maksamatta oleva velkamäärä/käytettävissä oleva tulo = 117,6 % (v.2013)
- Kotitalouksien lainavelat 134,6 miljardia (v.2013)
Luottomuodot (15–74-vuotiailla)
- Asuntolaina (31 %:lla)
- Kulutusluotto (33 %:lla)
- pikavippi (2,4 %)
- Opintolaina (7 %:lla)
Asuntolaina
- Lainarahan osuus asunnon ostossa n. 75 %, ensiasunto-ostaneilla 84 % (v. 2013)
- Takaisin maksu aika n. 18 vuotta (v. 2013)
- 75 %:lla perheistä asuntolaina on molempien puolisoiden nimissä.
- Mahdollista ottaa korkokatto
- Lainaturvavakuutus kun laina suuri suhteessa tuloihin.
Lainan korot
- vaihtuva korko (euribor tai prime 74 %)
- kiinteä korko (10 %)
- osa lainasta sidottu vaihtuvaan ja osa kiinteään korkoon (8 %)
- en osaa sanoa (8 %)
Miten ottaisit yhteyttä pankkiin ensimmäistä lainaa suunniteltaessa?
n. 40 % kävisi pankissa
n. 25 % soittaisi pankkiin
n. 15 % jättäisi soittopyynnön
nettisivujen kautta
n. 14 % jättäisi lainahakemuksen
nettisivujen kautta
n. 10 % kysyisi asiasta pankissa
työskentelevältä tutultaan
Asuntolainat
Asuntolainaa voi hakea asunnon
hankkimiseen tai sen peruskorjaukseen. Lainaa voi saada n. 70 % asunnon
kauppahinnasta (pankkikohtaiset erot), jolloin lainan vakuutena toimii
ostettava asunto. ASP – lainan yhteydessä perustetaan ASP – tili (18 –
30-vuotiaille), jolloin asunnon voi hankkia kun tilille on kertynyt 10 %
asunnon hankintahinnasta. Valtio takaa 90 % lainasta. Arava – laina järjestelmän
avulla voi rahoittaa esimerkiksi asunnon rakennuskustannuksia.
Lainan takaisin maksuaikataulu
- Tasaerä eli annuiteetti
- Tasalyhennys (asuntolainoista suurin osa, 60 % )
- Kiinteä tasaerä
Verot
Asunnon hinnan lisäksi ostajan on
maksettava varainsiirtovero, joka on osakehuoneistoissa 2 % sekä
omakotitaloissa ja muissa kiinteistöissä 4 % asunnon kauppahinnasta.
Ensiasunnon ostaja on vapautettu kauppahinnasta maksettavasta
varainsiirtoverosta, jos asuntoa käytetään omana asuntona eikä ostaja ole
vuoden 1989 jälkeen omistanut vähintään puolta omistusasunnosta. Lisäksi
edellytetään, että ensiasunnon ostaja on 18–39 -vuotias.
Lainan takaaminen
Takaus on yksi vakuuden muoto. Takaajana
voi olla valtio (ASP-laina, opintolaina), takauksen antaja (18-vuotias
henkilö), omavelkainen takaus tai toissijainen takaus (takaaja vastaa valasta
vain jos velalliselta ei saada suoristusta perittyä ensisijaisesta vakuudesta,
joka voi olla esimerkiksi asunto-osake).
Velkojen maksaminen ja perintä
Kulut kertyvät seuraavassa
järjestyksessä, jos ei kykene maksamaan:
1. viivästyskorko
2. viivästys- tai
muistutusmaksut velkojalle
3. perintätoimiston
perintäkulut
4. tuomioistuimen käsittelymaksut
5. velkojan
oikeudenkäyntikulut
6. ulosottomaksut
Ulosotto
Kun velkojalla on käräjäoikeuden
tuomio laskun tai velan maksamisesta, hän voi tehdä hakemuksen ulosottomiehelle
tuomion täytäntöönpanosta. Ulosottomies lähettää ensimmäiseksi perintäkirjeen,
ja jos velallinen ei edelleenkään maksa velkaa, voi ulosottomies periä
kolmasosan palkasta suoraan työnantajalta tai ulosmitata omaisuutta
(esimerkiksi auto).
Maksuhäiriömerkinnät
Jos pitkään laiminlyö laskujen
maksamisen, saa maksuhäiriömerkinnän Suomen Asiakastieto Oy:n rekisteriin. Tämä
merkintä merkitsee luottotietojen menettämistä. Merkintä pysyy 2 tai 4 vuotta (hankalissa
tapauksissa jopa 10 vuotta) asiasta riippuen. Ensimmäisestä merkinnästä tulee
aina kirjallinen ilmoitus. Jokaisesta maksamattomasta laskusta tulee oma
merkintänsä (keskimäärin 16 merkintää/hlö). Yli 8 % suomen väestöstä on
merkintä. Luottotiedot tarkistetaan, kun hakee esimerkiksi opintolainan
takausta, pankki- tai luottokorttia tai osamaksuostoa, vuokra-asuntoa tai
työpaikkaa.
Velan vanhentuminen
Velat eivät ole voimassa
ikuisesti, vaan niille on säädetty vanhentumisaika. Vanhentumisaika on kolme
vuotta, mutta se voidaan katkaista, jolloin alkaa uusi vanhentumisaika. Lopullisesti velka vanhenee 15 vuodessa
tuomiosta tai muun ulosottoperusteen syntymisestä. Jos velkoja on
yksityishenkilö tai kyseessä on rikokseen perustuva korvaussaatava ja tekijä on
tuomittu vankeuteen tai yhdyskuntapalveluun, vanhentumisaika on 20 vuotta.
